Conditions d'octroi

Parce que chaque établissement a ses propres conditions d'octroi, faites confiance a DL pour obtenir les meilleurs financements.

Potentiel d'achat

Avant même de rechercher le bien de vos rêves, DL peut vous apporter de précieux conseils et déterminer avec vous votre potentiel d’achat, ce qui constitue une étape déterminante dans la mesure où elle orientera la recherche de votre future résidence principale.

Votre potentiel d’achat dépend essentiellement de vos fonds propres et de vos revenus. Il est déterminé par les trois critères suivants :

  1. Vous devez disposez de 20% de fonds propres (dont 10% qui ne proviennent ni de votre caisse de pension, ni de prêts remboursables)
  2. Les charges (intérêts + amortissement + les frais d'entretien) ne doivent pas représenter plus de 33% de vos revenus bruts annuels.
  3. La valorisation du bien doit correspondre au prix d'achat pour obtenir un financement à hauteur de 80%

CALCULATEUR DE POTENTIEL D'ACHAT 

PRENDRE RENDEZ-VOUS 

Revenus

Pour les salariés, y compris les dirigeants salariés de leur propre société, les revenus annuels bruts sont pris en compte pour la part fixe. Si vous recevez une part variable, elle sera prise en compte, en général sur la base de la moitié de la moyenne des 3 dernières années.

Pour les indépendants, c’est la moyenne du bénéfice net EBIT des trois dernières années qui est pris en compte.

Pour les rentiers, c’est la somme des rentes que vous percevez et ce quelle que soit leur provenance (rentes AVS, AI, LPP, assurance accident, rentes d’assurances privées…).

En plus de ces revenus, et selon les règles propres à chaque établissement financier, des revenus locatifs ou le rendement de compte titre notamment pourraient être pris en compte dans le revenu.

DL saura, compte tenu de sa connaissance des acteurs du marché, vous orienter vers les établissements qui seront en mesure de vous proposer les meilleures offres.

Calcul de la capacité d'endettement

Une fois que le montant du prêt est fixé et qu’il est établi que vous disposez de fonds propres en suffisance, l’établissement financier analyse vos revenus et détermine le ratio entre vos futures charges de propriétaire (calculées sur la base d'un taux théorique) et vos revenus. Pour que l’établissement financier vous octroie le prêt, le taux d’effort ne doit pas être supérieur à 33%, ce qui veut dire que vos charges d’habitation ne doivent pas représenter plus d’un tiers de vos revenus.

Fonds propres

En général, le montant du financement s’élevant à 80% de la valeur du bien, vous devez disposer de 20% de fonds propres, dont la moitié (soit 10% de la valeur d'acquisition) qui ne provient ni de votre caisse de pension, ni d'un prêt remboursable.

D’autre part, les frais de mutation (impôt communal, cantonal, frais d’inscription au registre foncier, TVA, frais et honoraires du notaire), qui s’élèvent +/- à 5% (variable selon les cantons) du prix d’achat, devront être réglés par vos soins, sans qu’ils soient toujours possible de les faire financer.

Sachez que sous certaines conditions et selon les garanties que vous pourriez apporter, votre conseiller DL pourrait obtenir un financement jusqu’à 90%, voire 100% du prix d’achat.

DL vous aide à sélectionner les fonds propres (l'épargne, le 2ème pilier, le 3ème pilier A et B, les placements, etc.). Ces choix auront un impact sur la fiscalité et la prévoyance.

DL vous apportera de précieux conseils, notamment s'il vous faut ou non investir tous vos fonds propres ou que faire s'il vous en manque.

Valorisation du bien

C'est la valeur de gage retenue par l'établissement financier. Cette valeur de gage va déterminer le montant de votre prêt qui représentera 80% de cette valeur dans la plupart des cas, même si des financements à 90%, voire 100% peuvent être négociés.

La valorisation d'un bien diffère d'une banque à l'autre car chaque établissement a sa propre méthode d'estimation et une connaissance plus ou moins fine des spécificités locales. D'autre part des règles internes viennent encadrer les estimations faites par les experts, ce qui peut entraîner une distorsion entre les différentes estimations d'un même bien.

Dans le cas où cette estimation est inférieure au prix de vente, la banque vous accordera un prêt à hauteur de 80% de sa valeur de gage. Si vous souhaitez toutefois acquérir le bien, il vous faudra apporter plus de fonds propres.

Fort de notre expérience et de notre connaissance du marché, nous pourrons vous donner notre éclairage sur cet aspect déterminant de votre acquisition.